领动启恒 聊一聊关于国内汽车金融业务的风险控制

发布时间: 2022-09-06 13:31:22 来源:爱游戏注册充值 作者:爱游戏手机网址
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  我国汽车金融行业起步较晚,从20世纪90年代中期简单的汽车信始,行业整体经历了萌芽期、起步期、调整期和爆发期。近年来在消费逐渐成为拉动经济增长的第一驱动力背景下,消费升级不断推进,我国汽车金融行业也呈现出快速发展的势头,但同时也蕴藏了一定的信贷风险。汽车金融作为我国汽车产业与金融业的有效结合,是当前我国汽车产业链中最为重要的组成部分,创新发展空间巨大,但目前由于我国征信体系尚不完善,对获客渠道的管控尚不严格,使得我国汽车金融业务在发展过程中也蕴藏着一定的信贷风险。因此,只有通过采取有效的风险管控措施降低风险损失,才能营造出一个良好的汽车金融发展格局。

  汽车金融作为消费金融领域的一个重要分支,在国民经济发展中起着调节产销失衡、保持供需平衡、促进经济平稳运行的作用。社会生产力的发展与技术进步推动了汽车产业结构与技术的变革,而这种变革进一步激发了消费者的潜在购车需求,但受到消费者即期收入的制约,潜在需求难以转换为实际有效需求,表现为汽车产量过剩,实际消费需求不足。汽车金融的出现则成功地化解了消费者即期消费与收入不对称矛盾,调节了汽车生产与消费不平衡的矛盾,促进了汽车产业的平稳发展。

  汽车金融通过调节供需矛盾,刺激了汽车生产的扩张,扩大了汽车市场的流通规模,有效疏通了汽车产业上、下游通道,减少了产品的库存,缩短了时间,提高了资金使用效率和利润水平。充足的资金流通,完善的销售渠道都将极大地促进国内汽车产业的蓬勃发展,推动汽车行业上下游产、供、销渠道的顺畅,进而推动生产效率的提高和产业成本的降低,通过对上下游经销商的融资,可以提供更为优质的售后服务,增强品牌竞争力,从而助力整个汽车产业结构优化与升级。

  汽车金融的独特作用还在于它能够充分发挥金融体系的调控功能,通过汽车金融公司以及相关机构的专业化分工,实现资金的高效运转,促进汽车生产和流通领域资金相互分离,促进汽车产业资金的良性循环。同时,可以进一步促进汽车金融零售业务的发展,加快资金在汽车行业和金融行业之间的流转速度,降低资金风险,充分提高资金的使用效率,最终促进金融业和汽车业的持续稳定健康发展。

  汽车金融风险是指消费者在汽车消费信贷过程中, 因各种不确定的因素造成的各类风险,从而导致汽车金融服务机构预期收益与实际收益不符,发生损失的可能性。因为汽车金融业务风险成因相对复杂,具有客观性、 隐蔽性、不确定性以及可识别性等特点,但通过科学合理的风险管控手段可以在一定程度上降低汽车金融风险, 进一步提高汽车金融机构的利润水平。现阶段,汽车金融业务的主要风险、有如下几个方面:

  传统的汽车金融,风控主要依赖于央行征信系统及机构自身的业务系统与审批系统,但由于近年来汽车金融客群逐年下沉,征信白户比例逐步提高,加之客群年轻化趋势显著,因此单靠央行征信与金融机构自身,难以获得有效的信审支持。随着人工智能时代的到来,市场上涌现出新兴金融科技公司,这些金融科技公司可以有效补充汽车金融机构的征信数据维度,提供大数据挖掘技术服务,帮助各类汽车金融机构建立与完善风控体系。

  对接金融科技公司风控服务系统,调用其多维数据与信贷风控服务,根据汽车金融机构自身的业务框架,设计出一套适用于本机构的风控审批策略体系,并将其集成到机构自身的风控系统中,实现对申请人从贷前准入、贷中监控预警到贷后催收的全面高效的风险管控。

  汽车金融机构借助于金融科技手段的常见落地方式是与其开展联合建模合作,结合金融机构自身的历史存量客户相关数据维度与金融科技公司补充的外部数据维度, 运用传统逻辑回归及现代机器学习算法建立及优化反欺诈规则、模型与信用评估模型,并基于这些风控手段建立一套低风险、高效率的汽车金融风控审批策略。在此之后,金融机构需要通过相关稳定性评估指标定期监控模型的稳定性。随着经济的发展,汽车金融客群质量与风险特征也会随之变化,进而会造成模型的不同程度的偏移,当模型偏移程度较高时,应及时调整与迭代,从而满足汽车金融业务不同时期不同细分客群的风险识别需求。与此同时,也应定期监控风控策略,当策略出现偏移时也应积极寻找原因,定位风险点,进行相应的策略补充与调整,使得汽车金融机构的风险水平始终处于可控的范围之内。

  渠道管理是汽车金融机构需要重点关注的内容之一。加强渠道管理可以从两个方面进行:一方面强调对B端客户的尽调和资质评级,对企业主体和实际控制人进行双重评估,利用企业征信数据与经营数据建立渠道评估指标体系,对合作渠道进行自动化筛选、监控与预警管理;另一方面强调对C端客户的质量监控,通过多维风险评估, 对C端客户进行风险分析,实现对各渠道获客质量的全面监控。

  综上所述,随着我国经济的快速发展和汽车金融业务广阔的发展势头,汽车金融机构自身通过借助金融科技手段建立与优化风控体系,不断迭代和完善信用评估模型与风控策略,加强渠道管理提高客群质量,从而能够有效降低机构自身的信贷违约风险。

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