商用车汽车金融的风险管理与科技应用的实践及思考

发布时间: 2022-09-07 14:33:52 来源:爱游戏注册充值 作者:爱游戏手机网址
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  最差的时代,是因为经历了20年的发展,我自2000年一直在汽车行业,尤其是在2004年以后,汽车金融进入快速发展时期,直到2019年是发展的黄金期,也是符合整个大的经济形势。在这期间内汽车金融进行了非常迅猛的发展。当下也是近期20年来最差的时期;尤其汽车金融行业,非常符合分会主题:角逐汽车金融下半场。截止到现在资本的运作、疫情包括我们的互联网科技对于整个行业有一定影响。尤其是因为疫情的影响,对于行业的冲击是很大的,但这并不是坏事,可以让资本运营沉淀下来,进行思考。

  最好的时期我是这样看待的,汽车金融已进入下半场,不破不立;社会进入移动互联的科技时代:人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等技术共同掀起了新一轮科技革命浪潮。金融科技在营销、风控、运营等方面发挥广泛应用。因此,当下汽车金融也是大变革大创新的最佳时期。

  回到更为宏观层面,综合来看我国经济愈发关注农业,中国受到疫情的影响,农业方面受冲击很大:原先疫情一爆发,导致农产品售卖出现问题。但是经过互联的社会,互联网物流的兴起,农村市场逐渐地发展起来,城镇化建设使得农村与城市相对来说越来越近。前三季度中国的网络零售增长了9.7%,其中农产品增长了34.7%,也就是说中国通过互联网线上化,把农产品农业已经迭代升级了。

  在今年7月份,农村物流达到了180亿件,超出城市增速20%,以农货起家的线上平台拼多多,其日单量峰值已经破亿,日均包裹超过7000万个,大家可以了解到,基于物流的大市场,这个业务是处于爆发期。

  这些宏观层面的变化,对汽车行业、汽车金融,商用车金融是不利环境下的重大利好,并且是可持续的、长期的重大利好,且影响深远。

  仅从农村物流来看,整个物流产业是直接受益的。在谋求“十四五”的大主题下,各位领导关于专业化、科技数据化等方面的探讨,大家都很认同,论过程中很关键的一点是如何落地。

  1、我们是一个互联的社会,社会进入网络智能、数字计算时代,数字化将使各行业发生巨大变革,传统模式下的战略思维、风控模型、技术手段均需与时俱进,迭代更新;我们不能用传统的思维方式做汽车金融,而是要跟现在的这样一个环境进行衔接,如何通过科技的手段、技术的手段降低风险、降低运营成本,提高竞争力。

  2、我们现在需要考虑到经济与疫情的不确定性,国内经济与疫情基本企稳,但世界范围内的经济、疫情及新全球化对旧全球化的迭代将增加不确定性。

  3、汽车行业面临增量乏力,存量可期的一个时期。在新车下滑的情况下,我们的业务目标,尤其是在乘用车方面承担着很大的压力,虽说量还是在增加,但是比传统业务的量的增加是有所下降的。业务是增量的,也是未来从增量业务向存量业务转化,现在是大公司应该在布局二手车的业务了。

  未来十年,数字技术将对制造业、服务业和汽车金融业产生重大影响,数字经济和实体经济将成为一体两面。着这种环境下,当今世界面临三个巨大无比的战略性机会,即数字化变革、中国强大的内需和新一轮全球化的开始。实际上,真正的全球化今天才开始,我们可以看到现有的原来的、传统的、工业时代的全球化正在终结而新的、真正的、数字时代的全球化才刚刚开始。值得注意的是新的全球化和过去的全球化有很多不同,这体现在4个方面。1.以前全球化是发达国家和大企业主导;未来,全球化应该是发展中国家、中小企业走向世界。2.以前贸易是全球化的主力,未来科技将是全球化的主力。3.以前是人在流动、货在流动;未来是数据在流动、服务在流动。4.以前是传统企业的全球化,未来是用好互联网技术的企业的全球化。

  在以上这些宏观一些的分析当中,我们汽车金融下半场的行业痛点,我分析有以下这些。

  (1)由需求大于供给,向供给大于需求转变,持行业续性无底线倍LPR上限限制,使得汽车金融收益持续下降,而疫情导致了风险增加以及运营成本逐渐高企。低收益与高风险高成本的矛盾突出;

  (2)“大而全”的规模化竞争与“小而美”专业化、场景生态化、平台化竞争模式的矛盾突出;在全国展业与集中区域、细分市场、品牌、车型的子行业战略选择的纠结;

  (3)各类企业(资方、资产方、中间服务方)不同的资源禀赋,均有明显的发展瓶颈;业务发展与风险、资源、同业竞争的予盾突出;在当下开放式的社会,客户的选择性更广、定制化需求更大;

  (1)监管层政策密集的下达,合规、持牌经营是目标,但是需要注意监管越来越强、越严的趋势;

  (2)移动互联环境下市场存在反催收联盟,舆情、聚众、投诉、已成行业痛点;

  (1)传统风控、风控模型、技术手段与差异化、定制化、数字化、运营成本优化,决策高效的予盾突出;传统科技、核心系统、ERP在标准化的规范管理、效率方面有很大提升,但对需求多样、模式多样、产品灵活定制、高效要求的予盾突出;

  (2)移交互联新时代下在业务推广更、市场营销、获客方面突破时间与地域的限制,更便捷,中小企业逆袭成为可能。市场与客户的需求持续迭代更新,小企的船小好掉头的灵活性充分发挥,但更需“专注、专业、专一”,风控模型需实践检验,算法需准确有效的数据做支撑,否则,在先进技术都是无效的。

  (3)渠道(SP)担保业务与37号文担保资质、核心风险管理不外包冲突;自营业务人力资源、能力建设、运营成本控制矛盾突出;

  以上是宏观经济层面以及落到汽车金融层面的一些情况。那么从实务出发,在风险与科技方面,我从传统到趋势到未来来谈一谈。

  首先是传统汽车金融业务的风险与科技情况。传统的客户服务包含身份验证、业务申请、资料上传、电子签约、状态查询、在线还款;传不同的核心业务系统分为核心功能模块群(渠道管理、客户管理、租金管理、报表管理、票据管理、档案管理等)、基础服务(流程引擎、规则引擎、接口平台、调度平台等);传统的关键节点支撑系统包括决策引擎、电子签约、智能支付、智能催收、资产管理、资金管理、二手车评估、智能建模平台等。

  从战略层面上讲,在先进的模式、技术都应该是自身能力为基础加以借鉴与应用,沙漠里盖不起高楼大厦。

  战略、模式、路径确定后小额度、快频次试点实践;标准化、数字化工作基本完成后,再进行技术层面的升级改造,数据才能发挥价值;

  (1)跳出业务看业务、跳出风控看风险、跳出科技看科技,战略思维、迭代发展。战略风险(明道、取势),战术风险(优术),攻略风险即作业风险(避害、趋利)。

  (2)要战【市场竞争】首先是内战,即内部管理问题的迭代优化完善。否则,无能力的情况下进行外战【市场竞争】,即使有资源禀赋可以战胜,但内部存在问题、能力未到位,战胜也守不住毫无意义。

  (3)知已知彼,百战不殆—关键是知已。内部问题的解决难于外部,尤其是在企业体制、机制、文化方面与创新业务的冲突。行业特点不同、共同认识不同,如事业部管理就是很好的解决方式,将业务板块的战略目标,得到各职能战略的支撑,避免铁路警察各管一段。

  汽车金融开展初期走—“专业、专注、专一”的细分行业的小而美路线,先生存,后发展。

  建立先胜后战的思维,不能轻易打价格战,即使战胜了,对自己、对行业也不利。更价值竞争手段如效率、服务、差异化、生态建设,属于良性竞争、共同成长。

  此外,汽车金融业务模式风险我认为,单一渠道业务单循环模式,向渠道业务、自营业务双循环螺旋式发展模式。模式本身没有好与坏,只是不同公司自身环境、禀赋更适应什么模式,或现在适应什么?未来适应什么?

  目标设定在于风险受控、资产管理到位:金融业务目标设定容易求大求全与汽车金融专业化能力培育,尤其风险管理、资产管理的能力建设要实际匹配,能力到了、基础牢了,目标才能正在达成。汽车金融行业整体规模、细分区域、细分子行业均有较大的发展空间。

  从科技金融层面来看,科技是未来,数据化、互联网、物联网、网络智能,在整个社会付出巨大代价情况下,中国的汽车金融的科技层面以上了一个台阶,行业领先者供献最大;科技金融对初入局的“高举高打”有一定技术基础,但也要特别慎重。汽车金融进入又退出者众多,未掌握核心竞争力、发展瓶颈难以突破。

  (2)科技应用:大数据风控、移动终端(微信公众号、APP互联网获客)、电子签章、智能呼叫、人脸识别、征信数据、智能产品设计;

  (4)未来科技金融能力建设:未来能力的建设在数字化沉淀、风控模型持续迭代、信息系统升级、客户价值二次开发,以及场景生态链、平台化功能预留。

  最后一大部分,就是业务、风险与科技应用的策略,我们到底怎么用好。我认为第一要坚持符合公司自身资源禀赋的汽车金融发展方向。方向有这么几种:

  方向一:遵循“融资、融物”的本质,以商用车尤其二手车的TOC为目标方向,以场景、生态、平台建设;

  方向二:从单一产品的灵活设计,向客户差异化、定制化服务方案升级,覆盖客户全生命周期与价值二次开发;

  方向三:渠道业务、自营业务双循环商业模式迭代升级,更加规范化、标准化、透明化、高效;

  方向五:二手车业务将作为战略业务,解决核心问题、培育核心能力,树立差异化、标签化的市场品牌口碑;

  再来谈谈思维模式,河北金租汽车金融业务在经历起步初期总结经验与教训是在宏观环境发生巨大变化、行业进入下半场之际,结合业务发展的实际问题,针对业务发展、风险管理、科技金融建设等方面,主要应用价值思维、增量思维、跨界思维、头部思维、迭代思维方式处理与发展中的一些问题。有五个思维方式可以用来思考策略:

  1、应用价值思维策略:在高价值区做正确的事,如二手车金融、后市场生态价值链业务等,找到高价值区,在战略上专注,持续迭代解决问题;

  2、应用增量思维策略:增量思维把着眼点放在未来,而不是现在,主动用存量换取增量,拥有资源并不一定拥有未来。如将经过检验的战略渠道,在二手车交易、二手车租赁、经营租赁、后市场,区域分公司、子公司布局等方面协同落地。

  3、应用跨界思维策略:战略方向确定后,在生态链、上下游建设中,具有关联跨界思维方式;如果企业只有一项独特优势,一旦丧失,整个业务将崩溃,全局的落败。要注重第二、第三优势的培育,具有前瞻性布局,跟随策略仅使用与展业初期。

  4、应用头部思维策略:树立企业品牌细分区域的头部品牌效应;每个客户、合作伙伴都用“心智空间”,“心智空间”都是一种稀缺资源,在任何一个领域通常只能容纳1-2个品牌。细分市场的头部,要比更大区域3-4名排名更加战略意义。

  5、应用迭代思维策略:不应过分追求完美,而应当是在改进的过程中不断进行改进。每一次的更新迭代都能对客观世界有更深入的理解和认知。

  最后再说说行业无序竞争、恶意价格竞争、无底线风险政策的应对策略:我认为有4点。

  一是采取集中策略:不能轻易发起价格战,即使“打得赢,也要算代价”,至少“先胜后战,赢了再打”;

  二是知己知彼,关键是知己:不可胜在己,自己强大了,自己不失误,别人就没办法。

  三是能等待,能忍耐:条件不成熟,要能等待,能忍耐,不要急于出手,当下生存下来最重要,要比竞争对手活的久,活的好。

  四是一战而定:区域突破市场后,要巩固优势,不能盲目扩张,急于扩充地盘。培育服务能力:如持续优化服务于平台的渠道、客户、区域合作伙伴,维护上下游合作伙伴的核心利益;

  综合来看,我认为这是一个最好的时代,也是一个最差的时代;汽车金融已进入下半场,在大数据、云计算、物联网、5G等技术共同掀起了新一轮科技革命浪潮。金融科技在营销、风控、运营等方面发挥广泛应用。因此,当下汽车金融也是大变革大创新的最佳时期。

  在这种情况下,汽车金融要苦练内功:汽车金融下半场,各参与方不要轻易发起价格战,引起争端、到处树敌;行业需要强练内功,结硬寨,打呆仗;各公司需要按行业发展趋势、发展规律行事,“明道、取势、优术、避害、趋利”;工作中要持续不断的干最基础的苦活、累活;在这个行业中需要的不是战胜别人,打倒别人,而是比竞争对手活的久,活的好;公司经营追求差异化、定制化、专业化、效率化;自身持续迭代改善运营成本、风险模型,逐渐培育核心竞争优势,立于不败之地,有了以上的努力,再看准时机,条件成熟后,即先胜后战,再进行竞争性策略,进入有前景的、专一的、高价值的子市场行业。

  最后一点是战略正确,汽车金融进入下半场,对资方、资产方、服务中介及参与各类主体要发展,关键是战略正确、内功到位、有核心竞争力。

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